#Банкрот46
Реструктуризациякредитов и займов
Когда выплаты по кредитам, ипотеке, кредитным картам или микрозаймам становятся непосильными, банкротство кажется единственным выходом.
Но часто есть другой путь — реструктуризация.
Это законный способ пересмотреть условия долга так, чтобы платёж стал комфортным, а риск банкротства — минимальным.
Мы помогаем физическим лицам пройти процедуру реструктуризации и сохранить финансовую стабильность.
Работаем с разными видами обязательств: потребительские кредиты, ипотека, кредитные карты, микрозаймы.
Цель — не списать долг, а сделать его реально погашаемым и не допустить судебного взыскания или банкротства.
Почему реструктуризация лучше, чем банкротство
• Сохраняется имущество. При реструктуризации нет процедуры реализации.
• Нет ограничений на работу и кредиты в будущем. Статус банкрота влечёт запреты на руководящие должности, усложняет получение новых кредитов.
• Меньше удар по кредитной истории. Просрочки хуже, чем реструктуризация; банкротство — самый серьёзный маркер для БКИ.
• Долг остаётся, но становится посильным. Цель — не избавиться от обязательств, а сделать их управляемыми.
• Нет ограничений на работу и кредиты в будущем. Статус банкрота влечёт запреты на руководящие должности, усложняет получение новых кредитов.
• Меньше удар по кредитной истории. Просрочки хуже, чем реструктуризация; банкротство — самый серьёзный маркер для БКИ.
• Долг остаётся, но становится посильным. Цель — не избавиться от обязательств, а сделать их управляемыми.
В чем разница между банкротством,реструктуризацией и рефинансированием?
Какие долги можно реструктуризировать
Потребительские кредиты
чтобы снизить платёж и избежать просрочек
Кредитные карты
перевод в кредит с фиксированным сроком и ставкой, чтобы убрать «плавающий» платёж и растущие проценты
Микрозаймы
фиксация суммы долга, списание несоразмерных пеней, утверждение рассрочки.
Часто именно здесь удаётся добиться наибольшего снижения ежемесячной нагрузки
Ипотека
включая варианты с каникулами, пролонгацией, изменением валюты платежа (если доступно по программе банка)
Консультационные услуги и сопровождение по реструктуризации долгов включают в себя:
• Комплексный анализ долговой нагрузки
Смотрим все обязательства: ставки, сроки, графики платежей, штрафы, пени, условия договоров. Отдельно оцениваем риск банкротства по критериям закона: соотношение долга и дохода, наличие просрочек, имущества, иждивенцев.
• Подбор оптимального формата реструктуризации
Варианты зависят от ситуации:
• Банковские программы реструктуризации — удлинение срока, снижение платежа, кредитные каникулы, временное уменьшение ставки.
• Судебная реструктуризация (в рамках дела о банкротстве, если процесс уже начат) — утверждение плана выплат, фиксация долга, прекращение начисления пеней.
• Соглашения с МФО и кредиторами — фиксирование суммы долга, рассрочка, списание части неустоек.
• Банковские программы реструктуризации — удлинение срока, снижение платежа, кредитные каникулы, временное уменьшение ставки.
• Судебная реструктуризация (в рамках дела о банкротстве, если процесс уже начат) — утверждение плана выплат, фиксация долга, прекращение начисления пеней.
• Соглашения с МФО и кредиторами — фиксирование суммы долга, рассрочка, списание части неустоек.
• Расчёт и сравнение сценариев.
Показываем, как изменится платёж, сколько составит переплата, какой будет полная стоимость долга. Отдельно отмечаем риски: например, увеличение срока ведёт к росту общей переплаты, а каникулы — к переносу нагрузки на конец графика.
• Подготовка пакета документов и обоснование для кредитора
Формируем заявление, прикладываю справки о доходах, подтверждение сложной жизненной ситуации (болезнь, увольнение, декрет, снижение зарплаты и т. п.), делаем расчёт платёжеспособности
• Переговоры и сопровождение
Ведем коммуникации с банками, МФО, коллекторами: согласовываем условия, добиваемся фиксации суммы, списания штрафов, утверждения нового графика. Если кредитор отказывает — готовим досудебную претензию, при необходимости помогаем с обращением в ЦБ или финансовому уполномоченному.
• Контроль исполнения и защита от злоупотреблений
Следим, чтобы кредитор не начислял пени сверх условий соглашения, не менял график в одностороннем порядке, корректно отражал платежи.
Услуга реструктуризации долгов необходима
• тем, у кого платёж по всем кредитам превышает 40–50% дохода.
• тем, кто уже имеет просрочки или видит, что скоро не сможет платить.
• заёмщикам, получившим требования о досрочном погашении или уведомления о передаче долга коллекторам.
• людям в сложной жизненной ситуации: увольнение, болезнь, декрет, развод, резкое снижение дохода.
• тем, кому отказали в рефинансировании, но нужно срочно снизить платёж.
• тем, кто уже имеет просрочки или видит, что скоро не сможет платить.
• заёмщикам, получившим требования о досрочном погашении или уведомления о передаче долга коллекторам.
• людям в сложной жизненной ситуации: увольнение, болезнь, декрет, развод, резкое снижение дохода.
• тем, кому отказали в рефинансировании, но нужно срочно снизить платёж.
Важно: реструктуризация не гарантирует 100% одобрения кредитором — решение принимает банк или МФО.
Но мы поможем собрать максимально убедительное обоснование и повысить шансы на положительный результат. Если реструктуризация объективно невозможна, честно скажем об этом и предложу альтернативные варианты действий.
Хотите понять, подходит ли вам реструктуризация и какой платёж реально можно получить?Запишитесь к нам на бесплатную консультацию — проведем анализ и предложим план действий:☎️ +7 (4712) 746-780
Одним из самых эффективных способов снижения долговой нагрузки считается реструктуризация. Подобная услуга предоставляется сегодня многими банками и микрофинансовыми организациями
Суть реструктуризации заключается в изменении условий предоставления кредита или займа в лучшую для клиента сторону через снижение процентной ставки, сокращение регулярного платежа, предоставление финансовых каникул или увеличение срока кредитования.
При реструктуризации кредитором пересматриваются условия кредитования и график платежей. В итоге снижается Ваша финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.
Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора.
В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.
Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке или МФО, где заемщик взял деньги в долг.
Чтобы убедить кредитора, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты.
В сегодняшних условиях реструктуризация вошла в число самых востребованных услуг. Главной причиной ее популярности выступает выгодность для обеих сторон.
Кредитор в лице банка или МФО сохраняет клиента, пусть и немного теряет в прибыльности займа. Заемщик улучшает условия кредитования и снижает финансовую нагрузку на собственный или семейный бюджет
Главным отличием реструктуризации от другого способа решения проблем с долгами – рефинансирования – выступает продолжение сотрудничества с прежним кредитором.
Когда лучше обращаться за реструктуризацией?
Сократили зарплату
Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
Потеряли работу
из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили или сократили
Потребуется справка с биржи труда.
Получили инвалидность
в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.
Процедура проведения реструктуризации предусматривает выполнение следующих действий со стороны заемщика:
направление в адрес банка или МФО заявления на реструктуризацию;
документальное подтверждение объективного характера финансовых проблем, например, из-за временной нетрудоспособности или потери работы;
при необходимости – обоснование заявления при личной встрече или телефонном разговоре с сотрудниками микрофинансовой организации;
обсуждение и согласование условий реструктуризации, которые устраивают и заемщика, и кредитора;
подписание дополнительного соглашения или нового договора займа
Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
Заполните заявление по форме банка или МФО или специальную анкету.
Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
Дождитесь окончательного вердикта.
Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.
Виды реструктуризации
Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.
Продление срока займа
Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются. Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.
Снижение ставки по процентам
Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.
Отмена пеней и штрафов
Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.
Выбор оптимального варианта снижения долговой нагрузки осуществляется совместно с кредитором. Реструктуризация – это добровольное мероприятие, реализация которого предусматривает обязательное согласие обеих сторон.
Кто получит отказ?
Регулярные просрочки по оплате долга в течение года
Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз
Долги по другим кредитам и исторические просрочки
Испорченная кредитная история
Договориться с банком или микрофинансовой организацией о реструктуризации удается далеко не всегда. Это легко объяснимо, так как на каждый кредитор согласиться жертвовать собственной прибылью даже ради сохранения клиента.
В подобной ситуации имеет смысл воспользоваться другими доступными способами избавиться или снизить кредитную нагрузку. К числу самых реальных и эффективных из них относится рефинансирование микрозайма. Оптимальный вариант его осуществления – заключить договор кредитования с банком. Но вполне подойдет и сотрудничество с МФО, готовой профинансировать закрытие долгов клиента.
В подобной ситуации имеет смысл воспользоваться другими доступными способами избавиться или снизить кредитную нагрузку. К числу самых реальных и эффективных из них относится рефинансирование микрозайма. Оптимальный вариант его осуществления – заключить договор кредитования с банком. Но вполне подойдет и сотрудничество с МФО, готовой профинансировать закрытие долгов клиента.
К сожалению, других настолько же выгодных и, что особенно важно, реальных для заемщика вариантов снижения нагрузки на бюджет попросту не существует. Например, юридическое оспаривание условий финансирования возможно, но требует приглашения грамотного специалиста, работающего не бесплатно.
Говорить о таком способе, как полный расчет по задолженности, достаточно проблематично. Если бы такая возможность существовала, следовало бы воспользоваться ей как можно быстрее. Еще один вариант действий – личное банкротство. Он сопровождается рядом неприятных ограничений, но позволяет списать долги, которые не удастся покрыть за счет продажи имущества заемщика.
Говорить о таком способе, как полный расчет по задолженности, достаточно проблематично. Если бы такая возможность существовала, следовало бы воспользоваться ей как можно быстрее. Еще один вариант действий – личное банкротство. Он сопровождается рядом неприятных ограничений, но позволяет списать долги, которые не удастся покрыть за счет продажи имущества заемщика.
Что делать, если отказали в реструктуризации?
Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.
Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.
Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь к нам. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.
Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.
Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.
Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь к нам. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.
Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.
Есть ли последствия у реструктуризации?
Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.
Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.
Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.
Минусы реструктуризации
Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.
Кратко
Что понимается под реструктуризацией микрозайма?
Реструктуризация представляет собой улучшение условий кредитования для заемщика в рамках действующего договора с кредитором или посредством заключения нового.
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования микрокредита?
При реструктуризации кредитор не меняется, а переговоры обычно ведутся в рамках имеющегося соглашения. При рефинансировании происходит оформление нового кредита в другой МФО или банке, средства от которого направляются на погашение существующих обязательств должника.
Обязательно ли согласие кредитора на реструктуризацию для изменения условий финансирования?
Да, изменение договорных условий предполагает согласие обоих участников сделки.
Какие варианты реструктуризации применяются на практике наиболее часто?
Чаще всего в рамках реструктуризации происходит предоставление кредитных каникул или увеличение срока действия договора. Реже встречается снижение процентной ставки или другие варианты снижения финансовой нагрузки на должника.
Расскажем и поможем!
Реструктуризация долговв банках и МФО
Бесплатная консультация
☎️ +7 (4712) 746-780
Источники
Сравни.ру sravni.ru/zaimy/info/restrukturizaciya-zajma-v-mfo/
МБК mbk.ru/blogs/p